腳踏車上的分行

這個世界上有一種銀行，它的客戶是每個月收入不到十塊錢美金的貧窮人家，它的分行就是騎著腳踏車，到處拜訪存款戶的員工，它的金庫就是員工隨身背著的公事包，它的存摺就是一本按了指印，記錄每天存款數目的小冊子，它的徵信調查就是員工走進借款人家裡四處看看，跟鄰居聊天，最後再確認擔保人即告完成。

它叫做MFI。


在加爾各答南部的24 South Parganas，VSSU有超過十五個據點，是當地規模最大的金融機構之一；每個據點的員工，一整天是這麼過的。

早上六點：起床、梳洗，有專門的廚子負責打理早餐。通常在吃早餐的時候，Branch Manager也同時分配一整天的工作。

早上七點：除了留守的人以外，所有員工都要出門拜訪存款戶。

在一個小村莊或小市集裡，會有一個相互約定好的集結地點，也許是某個存款戶的家，或是醫生的小診所。「Sishu Uddyan的人來了！」當VSSU的員工抵達後，當地村民就會自動聚集起來，帶上自己的存摺跟這次要存的錢，排隊等待。

在村落裡找不到像樣的桌椅，所以VSSU的員工乾脆坐在草蓆上，把背包當作桌子，就這麼工作起來。排第一個的婦人上個月剛開戶，預計要存六個月，每個禮拜要 存五十元。VSSU的員工收了她的錢，翻開存款記錄簿中屬於她的那一頁，寫下日期、金額、跟經手人簽名，也在她的存摺上註記。「好了，下一位！」

第二個人則是要開戶，於是VSSU的員工從包包中抽出一張表格讓他填寫；結果，整列隊伍裡要開戶的人居然超過一半，索性另外開一條專門負責開戶的隊伍。

第三個是個年輕人，想要貸款做小生意，選舉證、存款簿、保人資料都備齊了。VSSU的員工拿出另一張表格讓他填，之後再仔細核對他跟其餘保人在VSSU的存 款記錄。末了，VSSU的員工告訴這個年輕人，因為貸款金額超過他們負責的額度，要提交到Ullon的總部審核，下一週才會有結果。「放心，應該會通過的，」聽到這番打氣，年輕人滿懷希望地走了。

接著，是第四、第五、第六......

早上十一點：早上的工作結束，在外的 員工紛紛回來，輪流洗澡，廚子開始煮中餐；有空閒的人開始整理早上的帳目，包括新收存款、新增貸款、新存款戶資料，帳目核對等等。

下午一 點：午睡時間，不過Branch Manager得趁這個時候統整早上的所有工作。雖然這段時間之內各個據點的門是關著的，還是會有人來敲門，這種情況也是Branch Manager負責應付。

下午兩點：下午的拜訪開始，過程與早上相同，不過會去不同的村落；基本上，每個不同的點每週至少會輪到一次。

下午六點：一整天的工作結束，所有人回到辦公室裡，結算一整天的工作，再由Branch Manager彙整；傍晚這段時間也是整理內務、跟家人聯繫、輕鬆休閒的時刻。

禮拜一到禮拜五都是這麼過的；禮拜六結束早上的工作後，所 有員工可以放假回家，不過所有Branch Manager要到Ullon的總部開每週例會，報告整週的工作總結；在禮拜天晚上，VSSU的員工再回到各個據點，準備新一週的工作。

這種草根性十足的金融服務，是第三世界國家自己發展出來的成果。正如電影侏羅記公園的名言：「生命會自己找尋出路」，由於公營銀行無力顧及，民間銀行又不願 賠本經營，這些雖然貧窮卻仍然需要金融服務的人乾脆自己玩自己的，創建出一套屬於自己的資本流動機制。

因為貧窮，人們的不動產可能不值 錢，所以貸款時不看抵押品，可是要找保人，就是利用農村社會強韌的人際網絡來降低風險。貸款利率動輒兩三成，看似高攀不起，卻也嚇阻了只想借錢來揮霍的 人；而且存款利率也高，等於是鼓勵窮人儲蓄、累積資本；中間的利差正好作為MFI從業人員的報酬以及各項建設的經費。於是，結合金融機構與非營利組織的特 性，MF就此誕生了。三十年來，它不但找到了自己的出路，更為眾多的第三世界人民，點燃了希望的燈火。

阿基米德說過，給我一根杆子、一個 支點，我將舉起地球。

MF就是第三世界國家，即將用來舉起地球的那根杆子。

註：MF=Micro Finance, MFI=Micro Finance Institution; 精確的定義在wikipedia上都找得到