在公益與私利之間遊走

如此看來，能夠兼顧公益與私利的MF，果真能為地球上超過十億的貧窮人口展開出一條康莊大道？

恐怕沒那麼容易。

MF 並非毫無缺點。首先，由於是窮人的銀行，MFI只提供最基本的金融服務，對於有存款或貸款需求的人來說，可供選擇的項目其實不多。另一方面，MFI只存在於鄉村或都市中窮人聚集之處，所以資金融通--銀行在現代社會中最重要的功能--的角色，在MFI也大打折扣。服務對象對於理財原本就一知半解，再加上所處的環境也不利於資訊流通，使得MFI握有的大筆存款無法獲得有效運用；而且在傳統銀行通路不可得的前提下，MF等於自成體系，不論是MFI本身或它服務的對象，都無法成為更大規模金融運作機制中的一員。

換句話說，MF雖然減輕了極端貧窮的問題，但卻無法使整個社群達到經濟上的穩定成長。

另一個困境存在於MFI的內部。MFI有濃厚的非營利色彩，再加上存放款的金額規模都很小，使得一般人常常忽略MFI也是需要監理的金融機構。即使排除假借 MFI之名行斂財之實的惡意動機，許多MFI自己常常都搞不清楚有多少會員、總存放款數額，更沒有所謂的內部控制制度。在草創時期這也許是小問題，但當 MFI逐漸長大，完善的監理制度就成為不得不具備的要件；也因此，才有MicroRate這類組織的出現。

本質上，MFI是半營利半慈善的混合體；當談到消滅貧窮時，MFI的慈善基因發揮了很大的功能，但要讓經濟發展的腳步持續下去，需要的是另一半的營利DNA，而其中的關鍵就在「專業」 與「創新」。

雖然MFI的基本概念與銀行相仿，但MFI不一定要成為銀行，或朝銀行的方向發展；MFI需要的是建立一套有效可行的績效評估方法以及內部控制制度，讓整個組織的運作規律化與專業化；此外，MFI的「人」也要有質的提升。大多數的MFI都無法提供豐厚的薪水，而且MFI所處的環境資訊化程度不高，日常工作又十分龐雜，以致於優秀人才不願意加入。在這種情況下，MFI的在職訓練就變得更加重要。

更關鍵的，是 MFI如何在經濟發展上持續扮演推手的角色。在窮人眼中，資本的重要性不言可喻；但有了資本之後，知識水準以及創新能力，才是貧窮地區面臨的最大難題。前者需要對基礎教育的持續投資；後者需要良好的資訊溝通環境以及資本對「新點子」的鼓勵。倘若MFI能進一步演變成這些生產要素的整合者，再搭配既有的MF，貢獻將比現在的成績還要多得多。

然後，也許有一天，這個世界將不再有真正的貧窮------儘管那一天可能還很遠。